Badanie: większość Amerykanów nie rozumie, jak działa bankowość cząstkowa

Przedstawmy scenariusz znany prawie każdemu dorosłemu. Idziesz do banku, wpłacasz fizyczny czek lub stos gotówki do bankomatu lub czekającego kasjera.

I… to prawdopodobnie najdalej, jak myślisz o tej sprawie.

Ale czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, dokąd trafia zawartość tego konkretnego depozytu??

Wielu klientów wyobraża sobie, że ich cyfrowe „konto” zostanie uzupełnione większą ilością środków, ale czy fizyczny odpowiednik cyfrowego „konta” faktycznie istnieje?

Nie, przynajmniej nie tak, jak możesz sobie wyobrazić. Dzieje się tak po części z powodu systemu finansowego, który pozwala na bankowość opartą na rezerwie cząstkowej (więcej o tym za chwilę).

Pomimo tego, że banki przechowują znacznie mniej pieniędzy swoich klientów, niż większość zdaje sobie sprawę, znaczna część opinii publicznej uważa, że ​​dokładna kwota pieniędzy na ich koncie jest przechowywana w jakiejś fizycznej przestrzeni.

Dokonaj ekstrapolacji tego poglądu na wszystkich klientów, którzy mają konto czekowe i / lub oszczędnościowe w dowolnym banku, i możesz sądzić, że banki przechowują wszystkie środki swoich klientów w fizycznym sejfie, gotowe do wypłaty w dowolnym momencie.

Nie byłbyś sam, myśląc o tym.

W niedawno przeprowadzone badanie 1000 konsumentów w USA, zapytaliśmy: czy Twój bank musi przez cały czas przechowywać dokładną kwotę, którą klienci wpłacają?

52% respondentów powiedziało nie, 26% powiedziało tak, a 20% powiedziało, że nie wie.

Jeśli nadal nie jest to jasne, 52% odpowiedzi jest poprawnych.

Ułamkowa bankowość oznacza, że ​​banki przechowują tylko ułamek depozytów

Rezerwa federalna zaktualizowała swoją tabelę rezerw obowiązkowych w styczniu 2019 r. Orzekła, że ​​wszystkie banki z depozytami powyżej 124,2 mln USD muszą utrzymywać 10% swoich depozytów w swoich fizycznych rezerwach. Te 10%, czyli 1/10, to „ułamek” depozytów klientów, które banki zgodnie z prawem muszą mieć pod ręką.

Wymagania dotyczące rezerwy Fed

Wymagania dotyczące rezerw bankowych Fed. Źródło: Rezerwa Federalna

Banki posiadające od 16,3 mln USD do 124,2 mln USD depozytów klientów muszą jednak przechowywać tylko 3% swoich depozytów w swoich fizycznych rezerwach.

Mając na uwadze te liczby, stwierdziliśmy, że zaledwie 9% respondentów biorących udział w naszym badaniu w pełni rozumie, ile pieniędzy ich bank musi przechowywać w swoich rezerwach w danym momencie, podczas gdy większość respondentów (43%) przyznała, że ​​nie wie, ile bank musi trzymać.

Ostatecznie lepsze zrozumienie bankowości cząstkowej oznacza, że ​​Amerykanie lepiej zrozumieją, gdzie ich pieniądze są najbardziej prawdopodobne w danym momencie.

Co to jest bankowość z rezerwą cząstkową?

Wyjaśniłem już podstawową ideę bankowości cząstkowej: bank działający zgodnie z rezerwą federalną musi utrzymywać tylko część depozytów swoich klientów w natychmiast dostępnych rezerwach. Fed ustala rezerwę obowiązkową, która jest oficjalnym terminem określającym procent depozytów, jakie bank musi przechowywać w gotówce.

Gdzie więc trafia pozostałe 90% (lub w niektórych przypadkach więcej) tych depozytów?

Zazwyczaj bank przeznacza swoje niewykorzystane rezerwy na kredyty, czy to dla innych banków, czy dla klientów, w formie kredytów hipotecznych, pożyczek biznesowych i pożyczek osobistych.

Podstawą bankowości opartej na rezerwie cząstkowej jest to, że umożliwia ona swobodny przepływ pieniędzy w całej gospodarce, tworząc bodziec, który nie byłby możliwy, gdyby banki były zobowiązane do utrzymywania 20% depozytów w rezerwach, a co dopiero 100% z nich.

Jak banki zarabiają na twoich pieniądzach?

Bankowość oparta na rezerwie cząstkowej umożliwia bankom pożyczanie pieniędzy. Każda z tych pożyczek to dodatkowy dochód dla banku w postaci odsetek od pożyczkobiorcy.

Gdy ten cykl deponowania pieniędzy w bankach – i banki pożyczające te pieniądze innym bankom i klientom – nabiera tempa, zjawisko znane jako efekt mnożnika pieniądza (lub efekt mnożnika rezerwy cząstkowej) nabiera tempa.

Mnożnik rezerwy ułamkowej

Cykl pożyczki z rezerwą cząstkową. Zdjęcie za pośrednictwem Średni post

Oto podstawowe zestawienie działania efektu mnożnikowego:

Bank A pożycza 90% swoich depozytów, które jest prawnie dozwolone, bankowi B. Księgi rachunkowe banku A nadal wykazują, że posiada 100% tych depozytów, mimo że fizycznie zatrzymuje tylko 10% z nich.

Z tego samego powodu Bank B dodaje pożyczone środki, stanowiące równowartość 90% depozytów Banku A, do swojego bilansu. Nie traktuje pożyczonych pieniędzy jako długu, ale jako aktywa obrotowe, które może ponownie pożyczyć, pobierając własne odsetki. W końcu mogą pożyczyć te pożyczone pieniądze i mogą pobierać odsetki od tych pożyczek.

W ten sposób ilość pieniądza w obiegu „mnoży się” – nie można winić za mylenie tego efektu z magią – z tym wykładniczym mnożeniem, tworzącym bezpośrednie konsekwencje.

Konsekwencje są dwojakie.

Wraz ze wzrostem podaży pieniądza konsumenci powinni teoretycznie mieć większy dostęp do kredytu, a łatwiejsze zaciąganie pożyczek powinno służyć jako bodziec gospodarczy. Ale jest też tak, że im bardziej rośnie podaż pieniądza, tym mniejsza jest wartość każdego dolara.

Innymi słowy, siła nabywcza spada. Z tego powodu bankowość oparta na rezerwie cząstkowej i jej efekt netto pozostają tematem polaryzacyjnym.

Co się stanie, jeśli w banku skończą się pieniądze?

Mówiąc prosto, bank i jego klienci nie mieliby szczęścia.

Gdyby grupa klientów, na których przypada więcej niż 10% depozytów banku, próbowała wycofać wszystkie swoje depozyty jednocześnie, większość banków po prostu nie byłaby w stanie spełnić tego wniosku.

Dzieje się tak, ponieważ większość banków w pełni korzysta z wymogu 10%, pożyczając pozostałą część depozytów, aby zmaksymalizować swoje przychody.

I chociaż taki scenariusz jest mało prawdopodobny, nie jest on bezprecedensowy. Drastyczny spadek zaufania konsumentów doprowadził do run na banki prawie 100 lat temu, a ponieważ banki nie były w stanie zapewnić swoim klientom depozytów, jeden bank po drugim upadał..

Ostateczny rezultat tego efektu domina: Wielki Kryzys.

Teoretycznie rezerwa federalna ma pod ręką wystarczającą ilość gotówki, aby zapewnić fundusze dla swoich banków członkowskich w przypadkach, gdy nie mają one wystarczającej ilości gotówki na wypłaty klientów. Zwykle bank jest w stanie zlikwidować swoje należności i uzupełnić swoje rezerwy, aby sprostać wszelkim ponadwymiarowym wypłatom.

Jednak w przypadkach, gdy wystarczająca liczba wystarczająco dużych banków pożycza swoje pieniądze lekkomyślnie, rezultat może być katastrofalny (patrz: kredyty hipoteczne typu subprime i kryzys finansowy z 2008 r.).

Wyróżniony obraz za pośrednictwem Shutterstock

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me