e-Krona Digital Currency: Sveriges CBDC Move

Sverige har en tendens til å bli sadd med den slags klisjeer resten av oss bare kan drømme om. Det holdes oppe som et liberalt paradis; et land med høye, blonde og vakre vesener; fredelig, men likevel progressiv; et sted der kapitalisme og sosialisme har nådd en lykkelig forståelse.

Det er åpent rom og naturlig skjønnhet, likestilling og balanse mellom arbeid og liv. Det er landet som ga oss H&M, Ikea, Spotify og feil … Abba. Alle kjører en Volvo og spiser kjøttboller. Hvor signerer jeg?

Som alle gode klisjeer, er de ovennevnte forankret i sannhet. Svenskene er stort sett en sunn gjeng sammenlignet med nesten alle andre utviklede land. Statlig finansiert helsetjenester er tilgjengelig for alle, og det er en utendørs kultur som drar fordel av noen virkelig fantastiske natur.

Sweden Snow

Sverige, i går. Ta med et par par støvler, så har du det bra. Bilde via Shutterstock

Landet er virkelig et av de mest liberale demokratiene i verden, der det forventes at menn skal dele mye av byrden av barnepass og kvinner ikke rutinemessig blir ekskludert fra arbeidsplassen. Arbeidernes rettigheter er beskyttet og forankret, mens det er sterk statsstøtte for de som faller på vanskelige tider.

Skatten er høy, men de støtter et sterkt sosialt sikkerhetsnett. Ja, det er argumenter mot rask mote og billige møbler, mens mange musikere kan fortelle deg hva som er galt med Spotify.

Når det gjelder Abba, vel … la oss ikke komme inn på det her. Men ingen kan benekte at for en nasjon på litt over 10 millioner mennesker (mindre enn halvparten av befolkningen i Sao Paulo), som nyter bare noen få timer sollys om dagen om vinteren, har Sverige gjort det ganske bra for seg selv.

Mye å lære

Alt dette er ikke å si at Sverige er et perfekt samfunn, selv om det kanskje kommer nærmere enn de fleste. Mange av problemene som rammer andre rike nasjoner finnes også her. En økning i innvandring har sett spenningene øke, med innvandrere – mange av dem flyktninger – ofte skylden for økende kriminalitetsrate og tap av nasjonal identitet.

Sverigedemokrater

Utfordrer stereotypen: Sverigedemokratenes leder Jimmie Akesson. Bilde via BBC

Gjengvold øker, mens statens utgifter har avtatt. Som et resultat har høyreekstreme løftet hodet her, som det har gjort i så mange andre land, med Sverigedemokrater gjør store gevinster ved stortingsvalget 2018. Dette partiet, som har sine røtter i den nynazistiske bevegelsen, er imot innvandring, åpne grenser og EU og har funnet villige ører for sitt populistiske budskap blant mange svensker..

Mer nylig har den svenske regjeringen kommet under skudd for sin svar på Covid-19, innledningsvis blitt hyllet av mange for det som ble sett på som en anti-autoritær tilnærming til pandemien. Dette har uten tvil vært en fiasko, ettersom Sverige hittil har lidd flere coronavirus-dødsfall enn alle andre skandinaviske nasjoner. Det virker som om de ikke får ting til rette hele tiden.

Lede veien

Så, hva har alt dette å gjøre med blockchain og cryptocurrency? Som vi har sett, er Sverige kjent for sin progressive tilnærming og for å sette trender som andre land så ivrig omfavner. Du trenger ikke lete lenger enn de nevnte svenske suksesshistoriene H&M, Ikea, Spotify og ja, Abba, for å se at der Sverige leder, har resten av verden ofte en tendens til å følge.

Hvis du har holdt øye med alle ting krypto de siste månedene, er sjansen stor for at du har lagt merke til økt snakking rundt problemet med sentralbankens digitale valutaer (CBDC). Dette er ganske mye hva det står på blikket: digitale versjoner av nasjonale valutaer utstedt av sentralbanker som Bank of England eller US Federal Reserve. Det skjer slik at svenskene, i dette feltet som i så mange andre, er foran pakken.

Sverige Riksbank

Sveriges Riksbank: ikke akkurat å vinne noen skjønnhetskonkurranser. Bilde via Shutterstock

Tilbake i februar i år, rett før pandemien kom sammen for å snu manus, Sveriges Riksbank kunngjort at den lanserte en pilotordning for sin e-krona, ‘en digital krone [som] skal være enkel, brukervennlig samt oppfylle kritiske krav til sikkerhet og ytelse.’

Piloten, som ble lansert i samarbeid med Accenture, var ment for å teste blockchain-teknologien som skulle understøtte e-krona og evaluere brukssaken for en landsomfattende utrulling av ordningen. Med sine egne ord ‘er hovedmålet med piloten at Riksbanken skal øke sin kunnskap om sentralbankutstedte digitale kroner.’

Denne pilotordningen pågår fortsatt og skal avsluttes tidlig neste år, men det ser stadig mer sannsynlig ut til at det er et tilfelle når, ikke hvis en e-krone vil bli en realitet. Det ble rapportert i oktober at Stefan Ingves, Riksbankens guvernør, presset den svenske regjeringen til å begynne å utarbeide lovgivning som ville tillate e-krona å bli lovlig betalingsmiddel. Verdens første fungerende CBDC kan snart komme over oss.

CBDCs forklart

Vi dekket CBDCs her på Coin Bureau tilbake i september, mens over på YouTube gjorde Guy et dypdykk på dem mer nylig. Før vi ser på den tilsynelatende uunngåelige e-kronen i dybden, er det verdt å gjøre et raskt sammendrag her for alle som fremdeles ikke er kjent med konseptet.

På forsiden har CBDC-er mye å anbefale dem. En digital valuta som er knyttet til verdien av den nasjonale valutaen den representerer, har en rekke fordeler, spesielt i forhold til fysiske kontanter. Bruken av kontanter dør ut over hele verden og av en rekke årsaker. I store deler av den utviklede verden betaler stadig flere mennesker for hverdagsvarer med debet- eller kredittkort, og i noen land er det fullt mulig å gå om hverdagen uten å måtte bruke kontanter i det hele tatt.

Lad kredittkort

Piper! Bilde via Shutterstock

Så er det økningen i kryptovalutaer som god gammel bitcoin og alle de altcoins som har fulgt i kjølvannet. Antall selgere over hele verden som aksepterer krypto, vokser jevnt og trutt, ettersom flere og flere mennesker blir kloke for fordelene med sikre, peer-to-peer-betalinger som kutter ut grådige mellommenn som banker.

I utviklingsland i mellomtiden, selv om kontanter fremdeles er populært, avtar bruken. Mange mennesker bor langt fra nærmeste bank eller minibank og henvender seg i økende grad til mobiltelefonene sine som en mer praktisk måte å bruke og motta penger på. Kontanter kan være tungvint og gå tapt, stjålet eller ødelagt. Å betale med en telefon eller et forhåndsinstallert betalingskort er mye raskere og enklere.

Fordelene for sentralbankene ved å erstatte kontanter med en digitalisert valuta er åpenbare. De slipper å trykke, distribuere og lagre så mye penger, og dermed unngå logistikkomkostninger. De kunne også sørge for at betalinger (for eksempel Covid-stimulanser) ble distribuert raskere og mer effektivt.

Så er det den store: beskatning. Hvis det er en uforanderlig oversikt over alle transaksjoner som er lagret i en CBDC-blockchain, gjør det det mye lettere for sentralbanker og skattemyndigheter å se hvem som skylder hva. Og for å sikre at de betaler opp.

Rask betalingstelefon

Boop!

Kontanttransaksjoner er mye vanskeligere å spore og dermed skatt, mens kontanter vanligvis er den foretrukne valutaen til kriminelle og skattesvikere. Fremkomsten av CBDC kan derfor gjøre det mye vanskeligere for slike mennesker å operere. Men selv om brukervennlighet, sporbarhet og ansvarlighet er ønskelig nok, har mange vært raske til å påpeke at bruk av CBDC vil gi regjeringer og sentralbanker en mye strengere grad av kontroll over våre liv.

CBDCs i naturen

Sverige er ikke alene om å prøve en CBDC. Uruguay kjørte sin egen vellykkede rettssak tilbake i 2017/18 og vurderer fremdeles saken for en e-peso. Sør-Korea og Thailand har forsøk på gang, mens andre land som Brasil, Canada og Sør-Afrika antas å ha prøveordninger under utvikling. Storbritannia sies å vurdere teknologien og avventer resultatene av forsøk i andre land.

Digital Yuan Kina

Kommer Kina først dit? Bilde via Shutterstock

Så er det Kina, som gjennomfører en egen rettssak med 28 byer over hele landet. Hvis dette viser seg å være vellykket, kan den kinesiske regjeringen stjele en marsj mot Sverige og være det første landet som vedtar en CBDC som en del av det finansielle systemet. Gitt makten som det kinesiske kommunistpartiet nyter, er det sannsynlig at de vil være i stand til å gjennomføre politikken uten den slags motstand som kan oppstå i mer demokratiske stater.

Saken for en e-krona

Kina kan godt vise seg å være det første partiet, men på mange måter ser Sverige ut som en ideell testplass for et begynnende CBDC. For det første er det allerede et av de mest kontantfrie samfunn på jorden, med kontantbruk i tilsynelatende terminal nedgang. I følge Statista, i 2010 ble 59% av mindre innbetalinger (mindre enn 100 SEK) gjort med kontanter. Innen 2020 hadde det falt til 12%. I løpet av samme periode har den Riksbank   har vist at andelen mennesker som bruker kontanter har gått ned fra nesten 40% til mindre enn 10%.

Takket være populariteten til betalingsapper som Swish, Klarna og iZettle (alle grunnlagt i Sverige selv), bruker bare en håndfull eldre svensker fremdeles regelmessig. Det er faktisk Swish i seg selv blir så populær at det er blitt et frittstående verb: ‘bare sving det til meg.’ Folk kan kjøpe kaffe, bruke offentlige toaletter og til og med gi til tiggere og streetartister med bare en app på telefonene sine.

Swish Payments Sverige

Ganske swish. Bilde via payspacemagazine.com

Denne kraftige nedgangen i kontantbruk har selvfølgelig sine ulemper, noe som gjenspeiles i andre deler av verden. For mange eldre mennesker er kontanter alt de noensinne har kjent, og de ser veksten av teknologiske betalingsalternativer med dyp mistanke.

For andre er alternativene til kontanter forvirrende og skremmende. Mange sårbare mennesker – eldre eller på annen måte – er fortsatt avhengige av kontanter av mange forskjellige grunner, og ansiktet blir etterlatt av innovasjonstempoet. Kontanter kan ha ulempene, men de er ikke døde ennå.

Likevel går Sverige fremover uten kontanter og vil derfor sannsynligvis være mer mottakelige enn andre samfunn for innføringen av et CBDC. Bruken av kontantløse betalinger har økt enda raskere takket være pandemien, med økende antall mennesker som handler på nettet, selv om Sverige ikke ty til en nasjonal låsing.

BankID

Svensker bruker også en annen populær app sammen med slike som Swish. BankID bruker folks svenske personlige ID-nummer (ligner på en britisk folketrygd eller et amerikansk personnummer) for å få tilgang til digitale offentlige tjenester, samt bruke nettbank og til og med signere dokumenter. Som et resultat er disse tjenestene lett tilgjengelige og tilgjengelige uten å måtte huske pålogginger og passord for et antall forskjellige tjenester.

BankID Sverige

BankID. Ikke sikker på hva det står, men det ser smart ut. Bilde via Signicat

Sverige har derfor en betydelig mengde digital infrastruktur allerede på plass, kombinert med en generelt teknologisk kunnskapsrik befolkning. Adopsjonen og integreringen av en e-krona vil også sikkert bli hjulpet av det faktum at Sverige ikke er så populært som noen av de andre landene som ser på CBDC. Det er kanskje bare et spørsmål om skala, men det er fristende å forestille seg at det vil være lettere å få elleve millioner mennesker opp på farten med en CBDC enn det ville være med over en milliard.

Hvor neste?

Stjernene ser ut til å tilpasse seg en e-krone i en ikke altfor fjern fremtid. Rettsaken er fortsatt i gang og ser ikke ut til å ha blitt sporet av koronaviruspandemien. Guvernøren i Riksbanken er for ideen, og det er verdt å vurdere hva han sa i et notat tilbake i oktober:

‘Penger og måten vi betaler på gjennomgår betydelige endringer nå som økonomien digitaliseres. Der vi tidligere byttet kontanter, betaler vi nå hovedsakelig ved å flytte midler mellom hverandres kontoer. Endringene har mange fordeler, men medfører også ulemper og risikoer. Riksbanken har til oppgave å sørge for at betalinger kan gjøres trygt og effektivt og at kronen beholder sin verdi. For at dette skal være mulig, må kontanter både beskyttes og suppleres med et digitalt alternativ. ‘

Ingves tone i notatet er også interessant, i og med at mens han erkjenner nedgangen i kontanter, argumenterer han også for at den skal beskyttes, selv når en digital krone innføres. Han kommer med overbevisende poeng om kontants fungibilitet og dets evne til å brukes uten all den digitale infrastrukturen nevnt ovenfor. Hans syn på en fremtidig e-krona er at den skal fungere som ‘et digitalt supplement til kontanter.’

Hvordan ville en e-krone fungere?

Fremveksten av krypto har banet vei for CBDC på to måter. For det første har den vekket verdens finansinstitusjoner opp til løftet om digitale valutaer og vist at peer-to-peer digitale betalingsnettverk er teknologisk mulig. Banker og andre betalingsleverandører har ikke lenger monopol på å flytte penger.

Senondly har crypto presset frem teknologien for å gjøre det mulig for nesten alle med en smarttelefon og en internettforbindelse å kjøpe, lagre og bruke disse digitale eiendelene. Digitale lommebøker har nådd mange mennesker som kanskje aldri har hatt en bankkonto før.

RiksBank Architecture

Konseptuell arkitektur for e-krona-piloten. Bilde via Riksbank / Accenture

Dette er med på å bringe finansielle tjenester til mange som tidligere ikke hadde tilgang til dem. Den nyere økningen av stabile mynter som USDC har også tjent til å drive kryptoadopsjon ved å fjerne noen av risikoen ved handel med mer ustabile mynter.

Som sådan er verktøyene der for å implementere CBDC, med mange av de teknologiske hindringene som allerede er overvunnet. Riksbanken ser for seg at denne digitale lommebokteknologien er nøkkelen til mulig fremtidig adopsjon av e-krona, slik den vil gjøre med alle fremtidige CBDC-er. Til tross for uroen som mange i kryptosamfunnet føler overfor utsiktene til at sentralbanker skal utstede sine egne digitale eiendeler, gjør deres egne elskede blokkjeder dem mulig.

En usikker fremtid

Liker det eller ikke, CBDC er ganske sikkert en del av fremtiden vår. Regjeringer og sentralbanker over hele verden vil ikke tillate seg å bli strandet av den økende tidevannet av digitalisering. Hendelsene i fjor har bare tjent til å akselerere prosessen, da det blir klart at det er behov for innovasjon for å få oss ut av hullet som Covid-19 har kastet oss inn i.

Dessverre ser det sannsynlig ut at selv om CBDC kan bidra til å bringe millioner av mennesker inn i det globale finansielle systemet, vil de ikke gi økonomisk frihet til dem eller faktisk resten av oss. Alt som gjør det lettere å spore og spore finansielle transaksjoner vil styrke regjeringers og skattemanns hånd.

Mye vil avhenge av hvilke sentralbanker som ender med å utstede sine digitale valutaer de neste årene. Et land som Sverige kan tilby håp i denne forbindelse, for selv om det ikke er helt Utopia det ofte er laget for å være, opprettholder det en respekt for personlige friheter og godartet styring som fortsatt er misunnelse for store deler av verden. En e-krona kan være vårt beste håp for å se en CBDC gjort riktig, i borgernes interesse og med en erkjennelse av at ikke alle er villige til å omfavne en fullt digitalisert økonomi..

Lykkelige svensker

Sverige: fortsatt mye å smile av. Bilde via Shutterstock

Sammenlign dette med Kina, et land som ser på personlig frihet ganske annerledes. Hvis People’s Bank of China skulle utstede sin egen digitale valuta (som ser stadig mer sannsynlig ut), er det vanskelig å forestille seg den notorisk paranoide kinesiske regjeringen som gir muligheten til å utnytte overvåkingspotensialet..

Dette til tross for at Kina deler mange av de samme bekymringene om den avtagende bruken av kontanter som andre nasjoner. Videre vil Kinas vilje til å oppnå økonomisk overherredømme over USA se det ta enhver anledning til å stramme grepet om borgernes økonomi.

Sverige og Kina representerer de to polene som de fleste CBDC vil falle mellom. En respekt for personlige friheter på den ene siden, mot autoritærisme på den andre. Håpet er at de fleste nasjoner som setter sine egne CBDC i handling, vil lene seg mer mot den svenske modellen enn den kinesiske. Det er en fin tanke, men altfor optimistisk.

Gjeldene fra regjeringer over hele verden de siste månedene vil ikke stille forsvinne, og ønsket om skatteinntekter vil være sterkere enn noensinne. Dessverre vil de som må betale regningen være de som alltid gjør det: arbeider- og middelklassen, mens de rike, bankene og storbedriftene fortsetter som de alltid har gjort. Med mindre CBDC-er kan holde disse menneskene til ansvar, er det lite sannsynlig at det er noe for oss andre å rope om.

Så som svenskene kan si: Bättre köpa lite Bitcoin!

Utvalgt bilde via Shutterstock

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me