연구 : 대부분의 미국인은 Fractional Banking의 작동 방식을 이해하지 못합니다.

거의 모든 성인에게 친숙한 시나리오를 제시하겠습니다. 은행에 가서 실물 수표 나 현금 더미를 ATM 또는 계산원의 대기자에게 입금합니다..

그리고… 그 문제에 대해 가장 많이 생각하는 것 같습니다..

그러나 특정 예금의 내용이 어디로 가는지 고려하기 위해 멈춘 적이 있습니까??

많은 고객이 자신의 디지털 “계정”이 더 많은 자금으로 보충되는 것을 상상하지만 실제로는 디지털 “계정”과 동일한 물리적 계정이 존재합니까??

아니, 적어도 당신이 상상하는 것만 큼은 아닙니다. 부분적 준비금 뱅킹을 허용하는 금융 시스템 때문입니다 (이에 대해서는 조금 더 자세히 설명합니다)..

은행이 고객의 돈을 대부분의 사람들이 생각하는 것보다 훨씬 적게 보유하고 있음에도 불구하고, 대중의 상당 부분은 계좌에있는 정확한 금액이 물리적 공간에 보관되고 있다고 생각합니다..

이 관점을 어느 은행 에든 당좌 예금 및 / 또는 저축 예금 계좌를 보유한 고객의 전체 수로 추정하면 은행이 고객의 모든 자금을 물리적 금고에 보관하여 언제든지 인출 할 수 있다고 생각할 수 있습니다..

당신은 이것을 생각하는 데 혼자가 아닐 것입니다..

안에 최근 1,000 명의 미국 소비자를 대상으로 한 연구, 질문 : 고객이 항상 입금하는 정확한 금액을 은행에 보유해야합니까??

응답자의 52 %가 아니요, 26 %가 예, 20 %가 모른다고 답했습니다..

아직 명확하지 않은 경우 52 %가 맞습니다..

부분 은행은 은행이 예금의 일부만 보유한다는 것을 의미합니다.

연방 준비금은 2019 년 1 월에 준비금 요건 표를 업데이트했습니다. 그들은 예치금이 1 억 2,420 만 달러 이상인 모든 은행은 예치금의 10 %를 실물 준비금으로 유지해야한다고 규정했습니다. 그 10 % 또는 1/10은 은행이 법에 따라 보관해야하는 고객 예금의 ‘분할’입니다..

Fed Reserve 요건

Fed의 은행 준비금 요건. 출처: 연방 준비 은행

그러나 고객 예금으로 1,630 만 달러에서 1 억 2,420 만 달러 사이를 보유한 은행은 예금의 3 % 만 실물 준비금으로 보유해야합니다..

이러한 수치를 염두에두고 본 연구에 응답 한 응답자의 9 %만이 은행이 주어진 시간에 준비금에 얼마나 많은 돈을 보유해야하는지 완전히 이해하고있는 반면, 대부분의 응답자 (43 %)는 얼마를 알지 못한다고 인정했습니다. 은행은 보유해야한다.

궁극적으로, 프랙 셔널 뱅킹에 대한 더 나은 이해는 미국인들이 주어진 순간에 자신의 돈이 어디에 있는지 더 잘 이해할 수 있음을 의미합니다..

부분 준비금 은행이란??

저는 이미 부분 은행의 기본 개념을 설명했습니다. 연방 준비금을 준수하는 은행은 즉시 사용 가능한 준비금으로 고객 예금의 일부만 유지해야한다는 것입니다. 연준은 은행이 현금으로 보유해야하는 예금 비율에 대한 공식 용어 인 준비금 요건을 설정합니다..

따라서 나머지 90 % (경우에 따라 그 이상)는 어디로 가나 요??

일반적으로 은행은 보유하지 않은 준비금을 다른 은행이나 고객에게 모기지, 기업 대출 및 개인 대출의 형태로 대출에 넣습니다..

부분 준비 은행의 이론적 근거는 자금이 경제 전반에 더 자유롭게 흐르게하여 은행이 예치금의 20 %를 준비금으로 보유해야한다면 불가능한 수준의 부양책을 창출한다는 것입니다..

은행은 돈으로 어떻게 돈을 버는가?

부분 준비금 은행은 은행이 돈을 빌려줄 수 있도록합니다. 각 대출은 차용인의이자 지급 형태로 은행에 대한 추가 수익을 얻습니다..

은행에 돈을 예치하고 다른 은행과 고객에게 그 돈을 빌려주는이주기가 활성화됨에 따라 화폐 배율 효과 (또는 부분 준비금 배율 효과)로 알려진 현상이 발생합니다..

부분 예비금 승수

부분 준비금 대출주기. 이미지를 통해 중간 포스트

다음은 승수 효과가 작동하는 방식에 대한 기본 분석입니다.

A 은행은 합법적으로 허용 된 예금의 90 %를 B 은행에 대출합니다. A 은행의 회계 장부는 물리적으로 10 % 만 보유하고 있음에도 불구하고 여전히 해당 예금의 100 %를 보유하고 있음을 보여줍니다..

마찬가지로 B 은행은 A 은행 예금의 90 %에 해당하는 빌린 자금을 대차 대조표에 추가합니다. 빌린 돈을 부채로 간주하지 않고 대신 재 대출 할 수있는 유동 자산으로 간주하여 자신의이자를 수집합니다. 결국 그들은 빌린 돈을 빌려주고 그 대출에 대한이자를 징수 할 수 있습니다..

이런 식으로, 유통되는 돈의 양은 “곱셈”됩니다.이 효과를 마법으로 착각 한 것은 비난받을 수 없습니다. 그 지수 곱셈은 직접적인 파급 효과를 낳습니다..

파급 효과는 양방향으로.

화폐 공급이 증가함에 따라 소비자는 이론적으로 더 많은 신용에 대한 접근권을 가져야하며, 더 쉬운 대출은 경제 부양책으로 작용해야합니다. 하지만 화폐 공급이 증가할수록 각 개별 달러의 가치가 낮아지는 경우도 있습니다..

즉, 구매력이 감소합니다. 이것이 부분 준비금 은행과 그 순 효과가 여전히 양극화 주제로 남아있는 이유입니다..

은행에 돈이 부족하면 어떻게 되나요??

간단히 말해서 은행과 고객은 운이 좋지 않을 것입니다..

은행 예금의 10 % 이상을 차지하는 고객 그룹이 모든 예금을 동시에 인출하려고하면 대부분의 은행은 단순히 요청을 승인 할 수 없습니다..

대부분의 은행이 10 % 요건을 최대한 활용하고 나머지 예금을 대출하여 수익을 극대화하기 때문입니다..

그리고 그러한 시나리오는 가능성이 거의 없지만 전례없는 일이 아닙니다. 소비자 신뢰의 급격한 하락으로 거의 100 년 전에 은행이 거래를 시작했으며 은행이 고객에게 예금을 제공 할 수 없었기 때문에 한 은행이 실패했습니다..

이 도미노 효과의 궁극적 인 결과 : 대공황.

이론적으로 연방 준비금은 고객의 인출을 지불 할 수있는 현금이 부족한 경우 회원 은행에 자금을 제공 할 수있는 충분한 현금을 보유하고 있습니다. 보다 일반적으로 은행은 미수금을 청산하고 대규모 인출을 수용하기 위해 준비금을 보충 할 수 있습니다..

그러나 충분한 규모의 은행이 무분별하게 자금을 빌려주는 경우 결과는 파국적 일 수 있습니다 (참조 : 서브 프라임 모기지 및 2008 년 금융 위기)..

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