Kajian: Sebilangan besar orang Amerika tidak memahami bagaimana Fractional Banking berfungsi

Mari kita sajikan senario yang tidak asing lagi bagi setiap orang dewasa. Anda pergi ke bank, memasukkan cek fizikal atau timbunan wang tunai ke ATM atau tangan menunggu juruwang.

Dan… kemungkinan anda paling jauh memikirkan perkara itu.

Tetapi adakah anda pernah berhenti untuk mempertimbangkan ke mana kandungan deposit tertentu itu pergi?

Ramai pelanggan membayangkan “akaun” digital mereka diisi semula dengan lebih banyak dana, tetapi adakah setara fizikal “akaun” digital anda benar-benar wujud?

Tidak, sekurang-kurangnya tidak seperti yang anda bayangkan. Ini berlaku, sebahagiannya, kerana sistem kewangan yang membolehkan perbankan rizab pecahan (lebih sedikit mengenai ini).

Walaupun bank menyimpan lebih sedikit wang pelanggan daripada yang disedari oleh kebanyakan orang, sebahagian besar masyarakat percaya bahawa jumlah wang yang tepat dalam akaun mereka disimpan di beberapa ruang fizikal.

Perkirakan pandangan ini kepada jumlah pelanggan yang mempunyai akaun cek dan / atau simpanan di mana-mana bank, dan anda mungkin percaya bahawa bank menyimpan semua dana pelanggan mereka dalam peti besi fizikal, siap ditarik pada bila-bila masa.

Anda tidak akan bersendirian dalam memikirkan perkara ini.

Didalam kajian yang dilakukan baru-baru ini terhadap 1,000 pengguna AS, kami bertanya: adakah bank anda perlu menyimpan jumlah wang yang tepat yang disetorkan oleh pelanggan setiap masa?

52% responden mengatakan tidak, 26% mengatakan ya, dan 20% mengatakan tidak tahu.

Sekiranya masih belum jelas, 52% ers betul.

Perbankan Fraksional Bermakna Bank Hanya Memegang Sebilangan kecil Deposit


Rizab persekutuan mengemas kini jadual keperluan rizabnya pada Januari 2019. Mereka memutuskan bahawa semua bank dengan simpanan lebih dari $ 124.2 juta mesti menyimpan 10% daripada simpanan mereka dalam simpanan fizikal mereka. 10%, atau 1/10 itu, adalah ‘pecahan’ deposit pelanggan yang mesti dijaga oleh undang-undang oleh bank.

Keperluan Rizab Fed

Keperluan Rizab Bank oleh Fed. Sumber: Rizab Persekutuan

Bank yang menyimpan simpanan antara $ 16.3 juta hingga $ 124.2 juta, bagaimanapun, hanya boleh menyimpan 3% daripada simpanan mereka dalam simpanan fizikal mereka.

Dengan mempertimbangkan angka-angka ini, kami mendapati bahawa hanya 9% responden kajian kami memahami sepenuhnya berapa banyak wang yang perlu dimiliki bank mereka dalam simpanan mereka pada waktu tertentu, sementara kebanyakan responden (43%) mengakui bahawa mereka tidak tahu berapa banyak bank mesti memegang.

Pada akhirnya, pemahaman yang lebih baik mengenai perbankan pecahan bermaksud bahawa orang Amerika akan lebih memahami di mana wang mereka kemungkinan besar berada pada waktu tertentu.

Apakah perbankan simpanan pecahan?

Saya sudah menjelaskan idea asas di sebalik pecahan perbankan: bahawa bank patuh rizab persekutuan mesti menyimpan sebahagian kecil simpanan pelanggannya dalam rizab yang tersedia dengan segera. The Fed menetapkan syarat rizab, yang merupakan istilah rasmi untuk peratusan deposit yang harus disimpan oleh bank sebagai wang tunai.

Jadi, di mana baki 90% (atau lebih, dalam beberapa kes) simpanan tersebut pergi?

Biasanya, bank akan meletakkan rizab yang tidak ditangguhkan untuk pinjaman, sama ada ke bank lain atau kepada pelanggan dalam bentuk gadai janji, pinjaman perniagaan, dan pinjaman peribadi.

Rasional di sebalik perbankan rizab pecahan adalah bahawa ia membolehkan wang mengalir dengan lebih bebas ke seluruh ekonomi, mewujudkan tahap rangsangan yang tidak mungkin dilakukan sekiranya bank diminta menyimpan 20% simpanan dalam simpanan, apalagi 100% daripadanya.

Bagaimana bank menjana wang dari wang anda?

Perbankan rizab pecahan membolehkan bank meminjamkan wang. Setiap pinjaman tersebut memperoleh pendapatan tambahan untuk bank dalam bentuk pembayaran faedah dari peminjam.

Oleh kerana kitaran deposit wang ini kepada bank – dan bank yang meminjamkan wang itu kepada bank dan pelanggan lain – semakin meningkat, fenomena yang dikenali sebagai kesan pengganda wang (atau kesan pengganda pecahan pecahan) berlaku.

Pengganda Rizab Pecahan

Kitaran Pinjaman Rizab Pecahan. Imej melalui Pos sederhana

Berikut adalah penjelasan asas bagaimana kesan pengganda berfungsi:

Bank A meminjamkan 90% depositnya yang dibenarkan secara sah kepada Bank B. Buku perakaunan Bank A masih menunjukkan bahawa ia memiliki 100% deposit tersebut, walaupun hanya menyimpan 10% daripadanya secara fizikal.

Dengan cara yang sama, Bank B menambahkan dana yang dipinjam, setara dengan 90% deposit Bank A, ke dalam kunci kira-kira. Ia tidak mengira wang yang dipinjam sebagai hutang, tetapi sebagai aset semasa yang mungkin dipinjamkan semula, dengan mengumpulkan faedah mereka sendiri. Bagaimanapun, mereka dapat meminjamkan wang yang dipinjam itu, dan mereka dapat mengumpulkan bunga atas pinjaman tersebut.

Dengan cara ini, jumlah wang yang beredar “berlipat kali ganda” – seseorang tidak boleh disalahkan kerana salah mengesan kesan ini dengan sihir – dengan pendaraban eksponensial itu mewujudkan kesan langsung.

Konsekuensi memotong dua arah.

Seiring dengan bertambahnya penawaran wang, pengguna secara teorinya harus memiliki akses yang lebih besar kepada kredit, dengan pinjaman yang lebih mudah berfungsi sebagai rangsangan ekonomi. Tetapi ini juga berlaku bahawa semakin banyak penawaran wang semakin meningkat, semakin rendah nilai setiap dolar individu.

Dengan istilah lain, daya beli menurun. Inilah sebabnya mengapa perbankan rizab pecahan dan kesan bersihnya tetap menjadi topik polarisasi.

Apa yang berlaku sekiranya bank kehabisan wang?

Secara sederhana, bank dan pelanggannya tidak beruntung.

Sekiranya sekumpulan pelanggan merangkumi lebih dari 10% deposit bank berusaha untuk menarik semua deposit mereka secara serentak, kebanyakan bank tidak akan dapat mengabulkan permintaan tersebut.

Ini kerana sebahagian besar bank memanfaatkan syarat 10% sepenuhnya, meminjam sisa simpanan untuk memaksimumkan pendapatan mereka.

Walaupun senario seperti itu sangat tidak mungkin, ia tidak pernah terjadi sebelumnya. Penurunan keyakinan pengguna yang drastik menyebabkan berlakunya kerugian di bank hampir 100 tahun yang lalu, dan kerana bank tidak dapat memberikan deposit kepada pelanggan mereka, satu bank demi bank gagal.

Hasil utama kesan domino ini: Kemurungan Besar.

Secara teori, rizab persekutuan mempunyai cukup wang tunai untuk menyediakan dana untuk bank anggotanya sekiranya mereka tidak mempunyai cukup wang untuk membayar pengeluaran pelanggannya. Lebih lazimnya, bank dapat mencairkan hutang piutang dan menambah rizabnya untuk menampung pengeluaran yang terlalu besar.

Tetapi, dalam kes di mana bank-bank dengan ukuran cukup besar meminjamkan wang mereka secara melulu, hasilnya boleh menjadi bencana (lihat: gadai janji subprima dan krisis kewangan 2008).

Imej Pilihan melalui Shutterstock

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map